Cómo impacta el historial crediticio en la aprobación de tu hipoteca

Tu historial crediticio es el reflejo de cómo gestionas tus deudas y pagos. Se basa en tu comportamiento financiero pasado y presente: préstamos, tarjetas de crédito, pagos pendientes, impagos o incluso si has estado en listas de morosidad.

En este artículo de gibobs.com vamos a descubrirte cómo impacta el historial crediticio en la aprobación de tu hipoteca para que conozcas los elementos clave que el banco tiene en cuenta ante tu solicitud. Recuerda que los asesores hipotecarios de gibobs.com pueden ayudarte a negociar con los bancos de forma gratis y que consigas tu mejor hipoteca con las mejores condiciones. Contacta con nosotros y te informaremos de nuestros servicios sin compromiso. 

¿Por qué el historial crediticio impacta en tu hipoteca?

Porque los bancos quieren asegurarse de que eres un perfil fiable. Un buen historial les da confianza para prestarte dinero, mientras que un historial negativo genera dudas sobre tu capacidad de pago.

Entre los aspectos clave que revisan están:

• Tu puntuación crediticia (credit score).
• La antigüedad de tus productos financieros.
• Tu nivel de endeudamiento actual.
• La frecuencia y puntualidad de tus pagos.
• Si has tenido impagos o reclamaciones judiciales.

Un buen historial puede abrirte la puerta a mejores condiciones: intereses más bajos, mayor financiación e incluso mayor flexibilidad de plazos. Uno malo, en cambio, puede suponer la negativa directa o condiciones más exigentes.

Ejemplo: Caso práctico

Vamos a poner el caso de dos personas que quieren comprar una vivienda de 180.000 €. Ambas tienen ingresos similares y buscan una hipoteca del 80 % del valor del inmueble.

María, con un historial limpio, pagos siempre al día y una puntuación crediticia alta, consigue:

• Un interés del 2,4 % fijo.
• Financiación del 80 % sin aval.
• Aprobación rápida de la hipoteca.

Carlos, con pagos atrasados de una tarjeta y un préstamo personal aún vigente, tiene:

• Una oferta con interés del 3,8 % fijo.
• Financiación del 70 % del valor.
• Requiere aval y un proceso más lento.

En estos casos habrá una diferencia en coste total: María pagará unos 24.000 € menos al final de la hipoteca solo por tener un mejor historial crediticio.

¿Qué revisan los bancos para aprobar un crédito hipotecario?

Los bancos analizan con lupa tu perfil financiero para asegurarse de que puedes asumir la deuda sin problemas. Este análisis es riguroso y tiene en cuenta múltiples factores que ayudan a determinar el riesgo que supone prestarte dinero.

A continuación, te explicamos en detalle qué aspectos valoran los bancos para aprobar un crédito hipotecario: 

1. Ingresos y estabilidad laboral. Los bancos quieren asegurarse de que cuentas con ingresos suficientes y estables para afrontar la cuota mensual. Por eso, te pedirán nóminas, contratos laborales, declaraciones de la renta o justificantes de ingresos si eres autónomo. También tienen en cuenta la antigüedad en el puesto de trabajo y el tipo de contrato (indefinido, temporal, funcionario, etc.).
2. Nivel de endeudamiento. Uno de los principales indicadores es la tasa de endeudamiento, es decir, qué porcentaje de tus ingresos ya estás destinando al pago de otras deudas. Lo ideal es no superar el 30-35 % de los ingresos netos mensuales.
3. Historial crediticio. Tu comportamiento financiero pasado es clave. El banco consultará tu historial crediticio para ver si has tenido impagos, retrasos en el pago de préstamos o tarjetas, o si figuras en listas de morosos como ASNEF o RAI. Un historial limpio y una buena puntuación aumentan las posibilidades de aprobación.
4. Ahorros y aportación inicial. La mayoría de bancos financian hasta el 80 % del valor de la vivienda, por lo que deberás tener ahorrado al menos el 20 % restante, además de entre un 10 % y 12 % para cubrir los gastos asociados (notaría, impuestos, gestoría, etc.). 
5. Valor de tasación de la vivienda. El banco también encarga una tasación del inmueble antes de darte la hipoteca. Si la tasación es más baja que el precio de compra, puede que el banco reduzca el importe que te financia o directamente rechace la operación.
6. Edad. La edad influye porque los bancos suelen poner un límite de edad al finalizar la hipoteca (por ejemplo, 75 años). Esto condiciona el plazo máximo que pueden ofrecerte.
7. Otros factores personales. El estado civil, el número de personas a cargo o incluso si solicitas la hipoteca en solitario o en pareja también se tienen en cuenta, ya que influyen en tu capacidad de pago.

Aquí te dejamos una tabla en forma de resumen para que veas todos los elementos que el banco valora antes de conceder una hipoteca: 

Preguntas frecuentes sobre el historial crediticio

¿Sigues teniendo dudas? No te preocupes porque en gibobs.com estamos aquí para ayudarte. A continuación, hemos respondido a algunas de las preguntas frecuentes que suelen tener nuestros clientes en relación con el historial crediticio. ¡Esperamos que te sean de ayuda! 

¿Qué es exactamente el historial crediticio?

Es un informe que muestra tu comportamiento financiero a lo largo del tiempo: si has pagado tus préstamos y tarjetas a tiempo, si tienes deudas activas, si has estado en ficheros de morosos, etc. Es uno de los factores clave que los bancos analizan para aprobar un crédito.

¿Dónde puedo consultar mi historial crediticio en España?

Puedes solicitarlo de forma gratuita una vez al año a través de ficheros como ASNEF, Equifax o CIRBE (Banco de España). También hay plataformas online que te ayudan a conocer tu puntuación crediticia y posibles incidencias. 

¿Qué pasa si tengo un impago antiguo?

Aunque hayas saldado una deuda, si estuviste en una lista de morosos puede quedar registrado durante un tiempo. Lo ideal es solucionar cualquier deuda pendiente y pedir que te eliminen de los ficheros una vez pagada.

¿Puedo pedir una hipoteca si tengo mal historial crediticio?

Es complicado, pero no imposible. Dependerá de la gravedad del historial y de otros factores como tus ingresos, ahorros o avales. En algunos casos, puedes mejorar tu perfil con ayuda profesional antes de solicitar el préstamo.

¿Cuánto tiempo tarda en mejorar mi historial?

Depende del tipo de incidencia. Si has tenido retrasos puntuales, podrías notar mejoras en pocos meses. Pero si has estado en ficheros de morosos, la limpieza puede tardar más tiempo. La clave es tener constancia, pagar puntualmente y reducir deudas.

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